Рассрочка преткновения: бизнес и власть поспорили о новых изменениях на маркетплейсах

Сейчас телефон можно купить в онлайн-магазине за 54 тысячи рублей разовым платежом или рассчитываться в течение полугода по 10 тысяч ежемесячно, то есть в итоге отдать 60 тысяч. Такой пример на недавнем совещании в Совете Федерации привел представитель Роспотребнадзора Олег Прусаков. Продавцы это называют рассрочкой, хотя, по сути, подчеркнул он, это кредит. К 1 июня в стране подготовят поправки в закон, которые, скорее всего, лишат права предоставлять такую платную рассрочку торговым площадкам, оставив его только банкам и микрофинансовым организациям (МФО).

Это может привести или к бОльшему вхождению банков на рынок маркетплейсов, или к росту цен на товары, в которые уже будут как бы зашиты условия рассрочки. Или к тому и другому.

Эта тема вызвала острую дискуссию на прошедшем недавно в Совете Федерации совещании рабочей группы по развитию Национальной системы защиты прав потребителей, которую возглавляет сенатор от Алтайского края Виктор Зобнев. Эксперты обсуждали защиту интересов граждан на финансовом рынке, в том числе тему рассрочки. Логику разработчиков изменений, которые хотят сделать систему прозрачной, оспаривали представители бизнеса, доказывавшие, что первыми могут пострадать сами же покупатели.

Поручение навести порядок с рассрочками еще в ноябре 2023 года дал президент Владимир Путин. Согласно ему механизм защиты потребителей даже при бесплатной рассрочке должен стать таким же, как при оформлении кредита, в том числе люди должны быть полностью информированы об условиях. Кроме того, рассрочку, увеличивающую базовую стоимость, могут оформлять только профессиональные кредитные организации.

Собственно, вокруг условий внедрения этих положений и ведутся сейчас оживленные дискуссии.

"Уже сейчас формируется два рынка. Первый – когда речь идет о так называемой рассрочке, но на самом деле о кредитном продукте, и здесь действительно бывают случаи введения потребителя в заблуждение, – сказал Олег Павлов, председатель организации "Общественная потребительская инициатива". – А есть рынок бесплатной рассрочки, и здесь принципиально важным становится фактор информирования потребителя".

Идеологически рассрочка в принципе должна быть бесплатной, считает Елена Ненахова, замруководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Однако "мы видим разные практики на рынке", отметила она.

Рабочая группа на базе Банка России подготовила первые изменения.

"Мы предлагаем, чтобы цена товара, который продается в рассрочку, не отличалась от цены товара, продаваемого без нее. Это важно, потому что мы часто видим, когда рассрочка позиционируется как бесплатная, но на самом деле закладывается в повышение цены. Тех субъектов, которые предоставляют рассрочку (мы их называем операторами), по нашему мнению, нужно регулировать. <…> Они должны размещать информацию в развернутом формате, как профессиональные кредиторы, определенным образом должны быть ограничены неустойки, штрафы, пени. Информация должна передаваться в бюро кредитных историй, чтобы эта нагрузка тоже учитывалась", – объяснила Ненахова.

С ней согласился и Олег Прусаков: "Та рассрочка, которая не связана с потребительским кредитованием и проводится в счет оплаты товаров или услуг по свойству гражданского законодательства вообще не должна приводить к увеличению цены. Цена объявлена – а вопрос приобретения и условия оплаты могут обсуждаться".

Однако предлагаемые изменения могут нести риски, отметил Иван Семагин, директор по взаимодействию с госорганами в подразделении "Финансовые сервисы Яндекс". Он подчеркнул, что его компания разделяет заботу Центробанка о потребителях и понимает необходимость борьбы с недобросовестными практиками. Но при этом, полагает Семагин, важно четко понимать саму проблему и ответить на вопрос, почему при "всей широкой палитре использования регуляторного инструментария мы выбираем сразу законодательный".

"И конечно, нужно <…> посмотреть, как введение [изменений] отразится на наших главных бенефициарах – на пользователях сервисов и на субъектах малого и среднего предпринимательства, которые эти сервисы поддерживают", – заявил Семагин.

И, по его мнению, здесь есть о чем подискутировать. Семагин считает, что риски в этой сфере носят, скорее, гипотетический характер, потому что рынок рассрочки нематериален:

"Уровень проникновения в e-comm у нас по сравнению с отдельными странами в 25 раз ниже. Сам по себе портфель, который сегодня сформирован операторами сервисов рассрочки, несопоставим с просрочкой даже по долгам за услуги ЖКХ, например".

Кроме того, "Яндекс" не фиксирует жалоб на рассрочку со стороны потребителей: "Вопросы о работе сервиса видим, какие-то технические сбои видим. Но чтобы пользователь пришел и пожаловался, что его где-то обманули, с него что-то списали, подобного рода статистики нет".

У него большие вопросы и к запрету предоставлять рассрочку операторами торговли.

"Рассрочку должны оказывать только профессиональные кредиторы? Но банки говорят: "У нас нет там поля для продуктов". И кто из профкредиторов остается? Субъекты микрофинансовой деятельности. А у них 75% портфеля – это 0,8-1% премии. Вот мы сейчас что на что хотим заменить? Прозрачную, понятную историю, где человеку – даже в случае платной рассрочки – цифры называют открыто, прямо, не мелким почерком, не договорами на 15 вкладок, на вот этот периметр?"

По мнению Семагина, выиграть может также бюро кредитных историй и коллекторы: "Как только, помимо номера телефона, возникает история, связанная с предоставлением паспортных данных, Ф.И.О., верифицированных данных, мы получаем прекрасный бизнес для коллекторов".

Все это, полагает эксперт, может ударить и по потребителям и по предпринимателям, которые торгуют на площадках.

Между тем участники банковского рынка Алтайского края отметили, что не согласны с посылом об отсутствии для них продукта на рынке потребительского кредитования на торговых онлайн-площадках. Напротив, они отмечают, что емкость этого рынка, в том числе и рассрочки, уже настолько велика и столь перспективна, что об условиях вхождения на него с маркетплейсами ведут переговоры все крупнейшие банки.

Одной из основных проблем в этом остается тот факт, что банки могут заключать договоры только с верифицированными клиентами. Так что ожидаемые поправки могут стать серьезным шагом в продвижении банков на этот рынок. Но и в этом случае и сами площадки и торгующие на них предприниматели будут подстраиваться под новые условия, а это может привести к пересмотру механизма и рассрочки и формирования цены.

Иван Семагин предложил ЦБ провести широкое публичное обсуждение изменений, с глубокой аналитикой, исследованиями, "чтобы избежать потенциальных негативных последствий от экстренного введения регулирования". По итогам можно было бы выработать "некие красные линии":

"Они бы говорили: "Ребята, вот если у вас портфель становится вот такого объема, он уже метрически важен для оценки показателей долговой нагрузки граждан, для создания рисков финансовой стабильности в масштабах государства". А если мы сейчас обсуждаем цифры, которые метрически незначимы, то не совсем понятно, куда бежать с точки зрения принятия законов, ограничивающих данный рынок".

Необходимость "проработать инициативу с рынком, чтобы учесть интересы всех субъектов правоотношений и создать правильный баланс", отметил и Осман Кабалоев, врио директора департамента финансовой политики Минфина России.