Последние пять лет в Алтайском крае ежегодный прирост вкладов в среднем составляет порядка 8%, сейчас жители региона на них хранят объем денег, значительно превышающий бюджет края
За последние 10 лет объем наличных денег в Алтайском крае вырос в полтора раза. Однако в последние годы он неумолимо сокращается – использование карт, онлайн-переводов и других инструментов делают свое дело. Однако говорить о том, что жители вскоре совсем откажутся от обычных кошельков, не приходится, рассказала "Толку" управляющий региональным отделением Центробанка России Татьяна Винокурова. Она объяснила, как меняется отношение людей к деньгам, "садятся" ли они на крючок "кредиток" и сколько денег лежит на вкладах у жителей региона.
Оборот наличных падает
– Возрос ли оборот денежных средств в Алтайском крае? Увеличилась ли денежная масса в регионе за последние 10 лет? И от чего зависит динамика?
– Поскольку данных об объеме денег у населения конкретного региона не имеется, мы под наличным денежным оборотом понимаем ту его часть, которая проходит через кассы банков, банкоматы и так далее – все, что можно посчитать.
За последние 10 лет налично-денежный оборот на территории Алтайского края вырос в полтора раза. В 2020 году он составил 968 млрд рублей. До 2014 года оборот увеличивался и достиг пика в 2014 году, составив 1 трлн 79 млрд рублей.
Тогда в экономике происходили определенные явления, в том числе наблюдался высокий спрос населения на товары, случился рост операций по покупке и продаже наличной иностранной валюты, выросли операции населения, связанные с вкладами.
А затем, начиная с 2015 года, определился очень четкий тренд на снижение оборота — небольшое, плавное, но постоянное. Это связано с тем, что граждане все больше привыкают пользоваться банковскими картами, онлайн-приложениями.
Сегодня поступления на счета населения в основном совершаются безналичным способом — зарплаты, переводы пенсий, социальные выплаты.
В прошлом году по сравнению с 2015 годом сумма операций по картам при оплатах за товары и услуги возросла в 3,5 раза.
– За 10 лет рост в полтора раза — это много или мало? Есть какие-то критерии, которые позволяют оценить эту динамику: это эволюционный процесс или взрывной?
– Мы имеем дело с вполне нормальным, естественным процессом. Ведь важно организовать налично-денежный оборот таким образом, чтобы обеспечивать объективные потребности населения, предприятий, организаций, поддерживать оптимальные запасы банкнот и монет всех номиналов на территории региона.
От наличных не откажутся
– Насколько справедливо суждение, на ваш взгляд, что люди, переходя на безналичные расчеты, больше тратят, легче расстаются с деньгами?
– Слышала об этом. Есть даже разные социологические данные, что при переходе на расчет картой расходы человека могут увеличиться на 20-30%. Но здесь трудно судить объективно, не хватает исчисляемых данных. Могу сказать только о себе.
Для меня не имеет значения, трачу ли я деньги, расплачиваясь банковской картой или наличными. Если люди грамотно распоряжаются своим бюджетом, для них не должно быть очевидных соблазнов, рассчитываясь картой, купить что-то ненужное. Просто необходимо планировать свой бюджет.
И сегодня для этого есть все возможности, существуют даже специальные мобильные приложения.
– На ваш взгляд, продолжится ли тренд отказа людей от использования наличных? Может ли так случиться, что в какой-то момент люди вообще перестанут пользоваться кошельками?
– В обозримом будущем никто не собирается отказываться от наличных. У человека должен быть выбор, как именно рассчитаться: наличными, банковской картой, электронным переводом. И задача Центрального банка — обеспечить людям всю палитру этих возможностей.
Спрос на наличные в пандемию вырос
– По вашим наблюдениям, как в целом меняется отношение населения к наличным деньгам? Какие события могут на это влиять?
– В обычных условиях спрос на наличные зависит главным образом от темпа роста экономики с поправкой на темпы инфляции, а также от скорости распространения безналичных платежей. Конечно, сегодня мы привыкаем расплачиваться банковскими картами. Но когда происходят какие-либо чрезвычайные ситуации, или у людей есть ощущение неопределенности, то интерес к наличным деньгам возрастает.
Мы могли в этом убедиться в прошлом году, когда началась пандемия коронавируса. Во время самоизоляции у жителей страны был повышенный спрос на наличные деньги. В том числе люди старались запастись ими и лишний раз не посещать банковские отделения и банкоматы.
Большую роль играет и представление россиян о том, что во времена неурядиц деньги лучше держать при себе. Так спокойнее и надежнее. Поэтому отношение людей к наличным может меняться в зависимости от складывающихся обстоятельств в стране и даже в мире.
Начиная с июля прошлого года, спрос на наличные стал выравниваться. А, к примеру, в декабре снова вырос. Это было связано с предстоящими новогодними праздниками. В это время банки увеличивают и свои запасы наличных, чтобы пополнять кассы и банкоматы в новогодний период.
К тому же, если мы говорим об отношении людей к наличным, не забудем и о том, что граждане преклонного возраста обычно более консервативны. Они могут предпочитать пользоваться наличными, несмотря на современное развитие платежной инфраструктуры.
Более 500 тысяч кредиток
– Как изменили потребительское поведение людей кредитные карты? Есть ли инструменты, которые позволяют это оценить? Не подсаживают ли банки клиентов на "крючок" таких карт?
– Банки, как и любые коммерческие организации, хотят получать прибыль. Они предлагают разные продукты, в том числе кредитные карты. Главное, что нужно помнить: такие карты — это те же кредиты. Деньги придется возвращать и платить проценты. Когда человек это понимает, проблем не возникает.
У кредитных карт есть период, когда проценты не начисляются. И если вы займете у банка деньги и вернете их вовремя, платить лишнее не придется.
Что касается подсаживания "на крючок", то тут тоже все зависит от поведения человека. Но давайте посмотрим на историю в крае. К примеру, в 2002 году в регионе было выпущено всего восемь кредитных карт. На 1 января 2019 года — свыше 400 тысяч. А на 1 января текущего года — более 500 тысяч. Их доля в общем объеме выпущенных банковских карт в регионе уже несколько лет составляет примерно 12-13%. Ими пользуются те, кому они удобны.
– А есть данные об объеме просроченной задолженности по "кредиткам"?
– Она учитывается в общем объеме просроченной задолженности по краю. Детализация есть у самих банков.
Рекордная ипотека
– В целом с точки зрения кредитования меняется поведение клиентов банков? Во что люди готовы вкладывать заемные средства? Какие виды кредитов лидируют, какие проседают?
– У нас нет информации о том, на что конкретно и сколько сумм люди берут в банках. Но определенные выводы можем сделать на основе данных об ипотеке и в целом о потребительском кредитовании.
Традиционно объемы кредитования в нашем регионе растут. Среднегодовой темп, например, за три года составил по потребительским кредитам 16%, а по ипотеке – чуть больше 19%.
В 2020 году население и вовсе продемонстрировало повышенную нацеленность на ипотечное кредитование — ведь снизились процентные ставки, появились льготные государственные программы.
За прошлый год в Алтайском крае выдали почти 30 тысяч ипотечных кредитов на сумму свыше 51 млрд рублей. Это в полтора раза больше, чем в 2019 году и по сумме, и по количеству.
– Понятны предпосылки к росту ипотечного кредитования. А корректно ли говорить, что рост потребительского кредитования связан с тем, что люди беднеют — они меньше зарабатывают и поэтому берут больше денег в долг? Или в потребительском кредитовании тоже есть условия, которые привлекают клиентов?
– Ситуации у людей могут быть абсолютно разные. Кто-то берет в долг, чтобы поддержать объемы своего потребления на привычном уровне в сложные времена. Кому-то нужны деньги на очередную не совсем нужную покупку. Все очень индивидуально. Это, с одной стороны.
С другой, банки конкурируют между собой за надежных клиентов. Разрабатывают программы, акции с привлекательными условиями для добросовестных заемщиков. Все это, конечно, влияет на динамику кредитования.
– Как люди платят по кредитам? У вас есть данные о дисциплине, о просрочке?
– Заемщики более дисциплинированы при оплате ипотечных кредитов. Здесь просроченная задолженность — 0,6%. И мы видим, что, несмотря на рост объемов такого кредитования, процент просроченной задолженности в общей массе задолженности снижается.
Что касается потребительских кредитов, здесь ситуация другая — просроченная задолженность составляет 7,6%. Она на уровне среднероссийских показателей.
Накопления растут даже в кризисы
– А как меняется ситуация с накоплениями населения на вкладах? Больше или меньше людей стали пользоваться этим банковским инструментом? Достают ли люди свои накопления из-под подушек?
– Картина накопления средств граждан меняется год от года, на что влияет социально-экономическая ситуация. Даже в непростые времена граждане стараются откладывать деньги.
Например, в 2014 году прирост по вкладам составил только 0,3%, а в 2015 — уже плюс 23%. В прошлом коронакризисном году объем вкладов увеличился на 4%, то есть наши жители создают себе подушку финансовой безопасности несмотря ни на что.
На 1 января 2021 года на вкладах в Алтайском крае накопилось почти 218 млрд рублей. За год до этого было 198 млрд. На протяжении последних 5 лет в крае мы наблюдали ежегодный прирост вкладов в среднем на уровне 8% в год.
В прошлом году ставки по вкладам для населения несколько снижались на фоне мягкой денежно-кредитной политики Банка России, поэтому население искало и иные формы вложения накоплений.
Мы видим, что часть сбережений идет на рынок недвижимости, чему способствует льготная ипотека под новостройки. Для этого граждане открывают счета эскроу. На 1 января 2021 года на таких счетах в регионе лежали 9 млрд рублей.
Люди стали также обращать внимание на индивидуальные инвестиционные счета, чтобы вкладываться в ценные бумаги. Но такие счета имеют свои риски, так как деньги не застрахованы государством, в отличие от вкладов.
– Люди, как правило, больше всего боятся рисковать, и, возможно, поэтому опасаются новых продуктов, в том числе для инвестиций?
– Поэтому и важно повышать финансовую грамотность, узнавать в деталях о тех или иных финансовых инструментах. Инвестирование должно быть осознанным, как раз с пониманием рисков. И рисковать нужно той суммой, которую в случае чего человек не боится потерять. Это должна быть аксиома.
– Хорошо ли для финансовой системы, что люди столько накапливают на вкладах?
– Деньги, которые лежат на вкладах, работают. Они не работают и обесцениваются, когда находятся на руках у граждан. Средства на вкладах банки активно используют в своей деятельности, например, выдают кредиты. Деньги все время находятся в обороте: так они приносят доход.
Эксперты Центробанка и налоговики рассказали о том, как работает закон по усилению контроля за оборотом наличных денег и зачем он нужен
