Глава алтайского Центробанка объяснила, как меняется отношение жителей к деньгам
За последние 10 лет объем наличных денег в Алтайском крае вырос в полтора раза. Однако в последние годы он неумолимо сокращается – использование карт, онлайн-переводов и других инструментов делают свое дело. Однако говорить о том, что жители вскоре совсем откажутся от обычных кошельков, не приходится, рассказала "Толку" управляющий региональным отделением Центробанка России Татьяна Винокурова. Она объяснила, как меняется отношение людей к деньгам, "садятся" ли они на крючок "кредиток" и сколько денег лежит на вкладах у жителей региона.
Оборот наличных падает– Возрос ли оборот денежных средств в Алтайском крае? Увеличилась ли денежная масса в регионе за последние 10 лет? И от чего зависит динамика?
– Поскольку данных об объеме денег у населения конкретного региона не имеется, мы под наличным денежным оборотом понимаем ту его часть, которая проходит через кассы банков, банкоматы и так далее – все, что можно посчитать.
За последние 10 лет налично-денежный оборот на территории Алтайского края вырос в полтора раза. В 2020 году он составил 968 млрд рублей. До 2014 года оборот увеличивался и достиг пика в 2014 году, составив 1 трлн 79 млрд рублей.
Тогда в экономике происходили определенные явления, в том числе наблюдался высокий спрос населения на товары, случился рост операций по покупке и продаже наличной иностранной валюты, выросли операции населения, связанные с вкладами.
А затем, начиная с 2015 года, определился очень четкий тренд на снижение оборота — небольшое, плавное, но постоянное. Это связано с тем, что граждане все больше привыкают пользоваться банковскими картами, онлайн-приложениями.
Сегодня поступления на счета населения в основном совершаются безналичным способом — зарплаты, переводы пенсий, социальные выплаты.
В прошлом году по сравнению с 2015 годом сумма операций по картам при оплатах за товары и услуги возросла в 3,5 раза.
– За 10 лет рост в полтора раза — это много или мало? Есть какие-то критерии, которые позволяют оценить эту динамику: это эволюционный процесс или взрывной?
– Мы имеем дело с вполне нормальным, естественным процессом. Ведь важно организовать налично-денежный оборот таким образом, чтобы обеспечивать объективные потребности населения, предприятий, организаций, поддерживать оптимальные запасы банкнот и монет всех номиналов на территории региона.
От наличных не откажутся– Насколько справедливо суждение, на ваш взгляд, что люди, переходя на безналичные расчеты, больше тратят, легче расстаются с деньгами?
– Слышала об этом. Есть даже разные социологические данные, что при переходе на расчет картой расходы человека могут увеличиться на 20-30%. Но здесь трудно судить объективно, не хватает исчисляемых данных. Могу сказать только о себе.
Для меня не имеет значения, трачу ли я деньги, расплачиваясь банковской картой или наличными. Если люди грамотно распоряжаются своим бюджетом, для них не должно быть очевидных соблазнов, рассчитываясь картой, купить что-то ненужное. Просто необходимо планировать свой бюджет.
И сегодня для этого есть все возможности, существуют даже специальные мобильные приложения.
– На ваш взгляд, продолжится ли тренд отказа людей от использования наличных? Может ли так случиться, что в какой-то момент люди вообще перестанут пользоваться кошельками?
– В обозримом будущем никто не собирается отказываться от наличных. У человека должен быть выбор, как именно рассчитаться: наличными, банковской картой, электронным переводом. И задача Центрального банка — обеспечить людям всю палитру этих возможностей.
Спрос на наличные в пандемию вырос– По вашим наблюдениям, как в целом меняется отношение населения к наличным деньгам? Какие события могут на это влиять?
– В обычных условиях спрос на наличные зависит главным образом от темпа роста экономики с поправкой на темпы инфляции, а также от скорости распространения безналичных платежей. Конечно, сегодня мы привыкаем расплачиваться банковскими картами. Но когда происходят какие-либо чрезвычайные ситуации, или у людей есть ощущение неопределенности, то интерес к наличным деньгам возрастает.
Мы могли в этом убедиться в прошлом году, когда началась пандемия коронавируса. Во время самоизоляции у жителей страны был повышенный спрос на наличные деньги. В том числе люди старались запастись ими и лишний раз не посещать банковские отделения и банкоматы.
Большую роль играет и представление россиян о том, что во времена неурядиц деньги лучше держать при себе. Так спокойнее и надежнее. Поэтому отношение людей к наличным может меняться в зависимости от складывающихся обстоятельств в стране и даже в мире.
Начиная с июля прошлого года, спрос на наличные стал выравниваться. А, к примеру, в декабре снова вырос. Это было связано с предстоящими новогодними праздниками. В это время банки увеличивают и свои запасы наличных, чтобы пополнять кассы и банкоматы в новогодний период.
К тому же, если мы говорим об отношении людей к наличным, не забудем и о том, что граждане преклонного возраста обычно более консервативны. Они могут предпочитать пользоваться наличными, несмотря на современное развитие платежной инфраструктуры.
Более 500 тысяч кредиток– Как изменили потребительское поведение людей кредитные карты? Есть ли инструменты, которые позволяют это оценить? Не подсаживают ли банки клиентов на "крючок" таких карт?
– Банки, как и любые коммерческие организации, хотят получать прибыль. Они предлагают разные продукты, в том числе кредитные карты. Главное, что нужно помнить: такие карты — это те же кредиты. Деньги придется возвращать и платить проценты. Когда человек это понимает, проблем не возникает.
У кредитных карт есть период, когда проценты не начисляются. И если вы займете у банка деньги и вернете их вовремя, платить лишнее не придется.
Что касается подсаживания "на крючок", то тут тоже все зависит от поведения человека. Но давайте посмотрим на историю в крае. К примеру, в 2002 году в регионе было выпущено всего восемь кредитных карт. На 1 января 2019 года — свыше 400 тысяч. А на 1 января текущего года — более 500 тысяч. Их доля в общем объеме выпущенных банковских карт в регионе уже несколько лет составляет примерно 12-13%. Ими пользуются те, кому они удобны.
– А есть данные об объеме просроченной задолженности по "кредиткам"?
– Она учитывается в общем объеме просроченной задолженности по краю. Детализация есть у самих банков.
Рекордная ипотека– В целом с точки зрения кредитования меняется поведение клиентов банков? Во что люди готовы вкладывать заемные средства? Какие виды кредитов лидируют, какие проседают?
– У нас нет информации о том, на что конкретно и сколько сумм люди берут в банках. Но определенные выводы можем сделать на основе данных об ипотеке и в целом о потребительском кредитовании.
Традиционно объемы кредитования в нашем регионе растут. Среднегодовой темп, например, за три года составил по потребительским кредитам 16%, а по ипотеке – чуть больше 19%.
В 2020 году население и вовсе продемонстрировало повышенную нацеленность на ипотечное кредитование — ведь снизились процентные ставки, появились льготные государственные программы.
За прошлый год в Алтайском крае выдали почти 30 тысяч ипотечных кредитов на сумму свыше 51 млрд рублей. Это в полтора раза больше, чем в 2019 году и по сумме, и по количеству.
– Понятны предпосылки к росту ипотечного кредитования. А корректно ли говорить, что рост потребительского кредитования связан с тем, что люди беднеют — они меньше зарабатывают и поэтому берут больше денег в долг? Или в потребительском кредитовании тоже есть условия, которые привлекают клиентов?
– Ситуации у людей могут быть абсолютно разные. Кто-то берет в долг, чтобы поддержать объемы своего потребления на привычном уровне в сложные времена. Кому-то нужны деньги на очередную не совсем нужную покупку. Все очень индивидуально. Это, с одной стороны.
С другой, банки конкурируют между собой за надежных клиентов. Разрабатывают программы, акции с привлекательными условиями для добросовестных заемщиков. Все это, конечно, влияет на динамику кредитования.
– Как люди платят по кредитам? У вас есть данные о дисциплине, о просрочке?
– Заемщики более дисциплинированы при оплате ипотечных кредитов. Здесь просроченная задолженность — 0,6%. И мы видим, что, несмотря на рост объемов такого кредитования, процент просроченной задолженности в общей массе задолженности снижается.
Что касается потребительских кредитов, здесь ситуация другая — просроченная задолженность составляет 7,6%. Она на уровне среднероссийских показателей.
Накопления растут даже в кризисы– А как меняется ситуация с накоплениями населения на вкладах? Больше или меньше людей стали пользоваться этим банковским инструментом? Достают ли люди свои накопления из-под подушек?
– Картина накопления средств граждан меняется год от года, на что влияет социально-экономическая ситуация. Даже в непростые времена граждане стараются откладывать деньги.
Например, в 2014 году прирост по вкладам составил только 0,3%, а в 2015 — уже плюс 23%. В прошлом коронакризисном году объем вкладов увеличился на 4%, то есть наши жители создают себе подушку финансовой безопасности несмотря ни на что.
На 1 января 2021 года на вкладах в Алтайском крае накопилось почти 218 млрд рублей. За год до этого было 198 млрд. На протяжении последних 5 лет в крае мы наблюдали ежегодный прирост вкладов в среднем на уровне 8% в год.
В прошлом году ставки по вкладам для населения несколько снижались на фоне мягкой денежно-кредитной политики Банка России, поэтому население искало и иные формы вложения накоплений.
Мы видим, что часть сбережений идет на рынок недвижимости, чему способствует льготная ипотека под новостройки. Для этого граждане открывают счета эскроу. На 1 января 2021 года на таких счетах в регионе лежали 9 млрд рублей.
Люди стали также обращать внимание на индивидуальные инвестиционные счета, чтобы вкладываться в ценные бумаги. Но такие счета имеют свои риски, так как деньги не застрахованы государством, в отличие от вкладов.
– Люди, как правило, больше всего боятся рисковать, и, возможно, поэтому опасаются новых продуктов, в том числе для инвестиций?
– Поэтому и важно повышать финансовую грамотность, узнавать в деталях о тех или иных финансовых инструментах. Инвестирование должно быть осознанным, как раз с пониманием рисков. И рисковать нужно той суммой, которую в случае чего человек не боится потерять. Это должна быть аксиома.
– Хорошо ли для финансовой системы, что люди столько накапливают на вкладах?
– Деньги, которые лежат на вкладах, работают. Они не работают и обесцениваются, когда находятся на руках у граждан. Средства на вкладах банки активно используют в своей деятельности, например, выдают кредиты. Деньги все время находятся в обороте: так они приносят доход.