По словам первого заместителя председателя правления Сбера, в настоящее время компания находится в поиске новых технологических решений
Новая экономическая реальность, сложившаяся в России в контексте западных санкций, по объективным причинам не может не сказаться на банковском секторе. В интервью "России 24" первый зампред правления Сбера Кирилл Царев рассказал о том, как один из крупнейших отечественных финансовых конгломератов приспосабливается к новым условиям, развивает диалог с клиентами и где видит точки роста.
– За последние два с половиной месяца произошло очень много событий, которые в значительной степени поменяли работу Сбера и отразились на ваших клиентах. Давайте начнем с банковских вкладов. Какой отток средств вы зафиксировали в начале? Какой приток был после сильного повышения ставок? Что происходит сейчас, когда ставки снова снижаются?
– Для нас немножко традиционная ситуация, когда происходит определенная нестабильность. Сначала мы видим повышенный спрос населения на снятие наличности, а потом – ее постепенный возврат. Сегодня можно сказать, что за апрель мы получили более 500 млрд притока денежных средств на вклады, что, в принципе, перекрыло уже оттоки февраля и марта. Поэтому сегодня можно говорить, что это примерно плюс 20 млрд, если сальдировать соответственно предыдущие оттоки и новые притоки, связанные с апрелем. Более того, мы видим, что даже в мае, несмотря на майские праздники, не ожидается какого-то существенного в дальнейшем изменения, и думаем, что в общем притоки продолжатся.
– То есть вы фиксируете, что клиенты продолжают приносить деньги в Сбербанк?
– Да. Часть денег, которую клиенты сняли, они постепенно возвращают назад. Плюс мы отмечаем такой второй важный тренд: в начале были довольно активные траты, особенно в феврале. В мае мы видим, что у нас, в том числе на карточных и текущих счетах, тоже растут остатки. Это также нормально для клиента.
На данный момент модель потребления несколько меняется. Клиенты начинают иметь большую склонность именно к сбережению или к сокращению определенного количества расходов. По мере стабилизации снова увеличивается количество трат. Поэтому потом постепенно именно на этих счетах мы будем видеть какое-то снижение, потому что люди будут просто больше тратить.
– Если говорить о ставках по депозитам, Центробанк уже несколько раз снизил ключевую ставку, видимо, будет и дальше ее снижать. Какова в связи с этим дальнейшая политика Сбера по депозитным ставкам?
– У Сбера политика построена на макропрогнозе и как раз на действиях Центрального банка. При снижении ключевой ставки банк снижает свои ставки, в том числе и по вкладам. Важно отметить, что мы снижаем свои ставки не только по вкладам, но и по кредитам. Это некий такой общий уровень.
Мы в каком-то смысле заинтересованы в снижении этих ставок, это приводит к тому, что мы можем больше кредитовать, потому что снижаем ставки по ипотеке, снижаем ставки по потребительским кредитам. Это позволяет этим продуктам быть более доступными населению. Поэтому вслед за Центральным банком мы, по сути, относительно синхронно снижаем ставки не только по вкладам, но и, самое важное, по нашим кредитным продуктам.
– А как изменился за последнее время спрос на валютные вклады?
– У Сбербанка доля рублевых вкладов около 90%. И, в принципе, мы видим, что пропорции рублевых вкладов будут увеличиваться и дальше. То есть мы все более и более исключительно рублевый банк. Поэтому думаю, что 90%, плюс в ближайшее время это будет тренд для Сбера.
– Вы уже сказали про кредиты. Какова динамика кредитования сейчас? Каков спрос? Сколько выдаете кредитов за последнее время? И какова динамика задолженности по кредитам?
– По кредитам ситуация тоже в каком-то смысле классическая для такого момента. При существенном росте ставок идет явное замедление кредитования. Причем и мы его, можно сказать, замедляем сами, потому что стоимость кредита растет, возможности возвращать его, естественно, сокращаются. Поэтому мы всегда очень аккуратно относимся к нашей кредитной политике.
Мы стремимся предоставлять деньги только клиентам, которые могут обслуживать этот кредит, и смотрим, чтобы они не были закредитованы, если можно так выразиться. С другой стороны, важный тренд, который был, например, еще в феврале и марте, – мы продолжали выдавать ипотечные кредиты, в том числе по ранее принятым решениям, в том числе по ранее принятым ставкам. Мы поддержали наших клиентов. Поэтому у нас рекордные выдачи по ипотеке были в феврале и в марте.
После того как ставки были подняты, произошло сокращение и одобрений ипотеки, и, собственно, сама доступность ипотеки сократилась, потому что ставки объективно стали очень высокими. С другой стороны, стоит отметить важный тренд: в этот момент увеличилась доля госпрограмм. Если, например, в феврале на долю госпрограмм приходилось 19-20%, в марте – в районе 30-34%, то в апреле эта доля превышает 60%. В принципе, госпрограммы по ипотеке оказались очень хорошим подспорьем и для населения, и для застройщиков, потому что позволили строительной отрасли со своей стороны и клиентов поддержать, и рынок жилья удержать от каких-то возможных стрессов.
– А что сейчас с задолженностью по кредитам?
– С задолженностью в целом все нормально. Вместе с тем к нам часть клиентов обратились за реструктуризацией. Где-то более 22 тыс. кредитных договоров на сумму свыше 9 млрд руб. мы реструктурировали. При этом, как я уже говорил, у Сбербанка, на мой взгляд, довольно консервативный кредитный портфель. Мы всегда очень внимательно относимся к уровню закредитованности населения. Для нас очень важно выдать кредит клиенту, который может его погасить. Мы считаем, что с кредитным портфелем в целом все нормально. И видим, что население может обслуживать те кредиты, которые взяло, по крайней мере в Сбербанке. Мы видим в том числе те меры, которые государство делает для поддержки граждан. Поэтому считаем, что сейчас все нормально, даже хорошо.
– Кредитные каникулы. Насколько востребована эта мера поддержки? Сколько человек обратились к вам за помощью и сколько заявок было одобрено?
– Это, собственно, те цифры, о которых я вам говорил. Это и есть кредитные каникулы.
– Реструктуризация?
– Да, фактически. Поэтому клиенты обращаются. Не могу сказать, что их очень много. Напомню, что эти каникулы предоставляются, когда у клиента сокращаются размеры его доходов и их необходимо подтвердить. Поэтому этот продукт есть, он работает. Но я не могу сказать, что он носит какой-то лавинообразный характер.
– Вы сказали про ипотеку. Можно подробнее про выдачу ипотечных кредитов. Что происходит с выдачей после резкого повышения ключевой ставки ЦБ, ее последующего снижения?
– Когда ставка достигла пика – теперь можно так сказать, – конечно, у нас драматически сократился объем ипотек, особенно не связанных с господдержкой. В этот момент, по сути, клиенты одобряли и пользовались популярностью только программ, связанных с господдержкой. Ведь когда у вас ставка по ипотечному кредиту выше 20%, это, конечно, объективно сложно и с точки зрения обслуживания, и с точки зрения стоимости.
С другой стороны, как только ставки стали снижаться, мы сразу увидели рост спроса. На сегодня ставка уже составляет 13,9%. У нас есть целый набор скидок или снижения каких-то ставок для клиентов. Например, у клиента, который получает зарплату в Сбербанке, раньше скидка по ипотеке была 0,5%, теперь она увеличилась до 1%.
А если есть электронная регистрация – 0,3%, есть возможность бесплатно резервировать квартиры на Домклик и так далее, то есть мы осуществляем целый набор мер. Это первое.
Второе – это собственно госпрограммы. Здесь важно отметить, что сейчас госпрограммы улучшились. Появилась новая программа. Госпрограмма расширена до 30 млн, например в Москве, но при этом часть этого должен предоставлять банк в виде субсидий совместно с застройщиком. Это касается исключительно нового жилья. Но вместе с тем программы существуют, они все доступны. Есть программа "Молодая семья", есть "Дальневосточная ипотека". В принципе, мы видим, что все эти программы пользуются популярностью. Если мы сравниваем по годам, то по госпрограммам мы видим рост.
– Если говорить о санкциях в отношении Сбера. Как, по вашим оценкам, они сказались на розничных клиентах?
– Безусловно, это оказало определенное влияние, в основном связанное с какими-то возможностями валютных переводов или переводов за границу. В этом сегменте часть наших продуктов недоступна клиентам, к сожалению.
Вместе с тем основной объем операций банка и востребованность у клиентов всегда были в рублевых продуктах, прежде всего рублевые вклады, рублевые кредиты, переводы. Все эти продукты доступны. Теперь мы добавляем целый набор новых продуктов. Например, мы внедряем новые дополнительные кредитные продукты. Напомню, у нас есть хороший продукт "Образовательный кредит".
Сейчас пора выпускных экзаменов, ЕГЭ и поступлений. Я считаю, что это очень хорошая программа, совместно с государством опять-таки, которая позволяет молодым людям выбирать как для себя расширить возможности, найти новые карьерные пути. Появляются новые требования, связанные с платежами, платежными сервисами, Сберпей. Вы знаете, что теперь целый набор продуктов недоступен, связано это опять-таки с санкциями.
Вместе с тем, например, в интернете у нас есть возможность платить Сберпей. И после ухода платежных систем мы видим рост интереса и клиентов, и торговых точек в этому продукту. Мы видим рост количества транзакций. Они увеличились уже вдвое. Мы понимаем, что этот продукт будет расширяться дальше. То же самое можно сказать о картах "Мир". Поэтому целый набор новых сервисов, которые мы внедряем или замещаем, одна из наших основных задач.
– А может ли Сберпей стать альтернативой западным платежным сервисам?
– Да, безусловно, мы считаем, что может. В интернете, на мой взгляд, уже стал. Просто необходимо большее количество подключения торговых точек, чем мы сейчас и занимаемся. У нас еще есть QR-платежи, есть СБП. То есть на самом деле у нас есть целый набор продуктов, которые просто требуют, если можно так сказать, тиража: предприятия должны подключить, клиенты должны их опробовать. И появится определенная привычка, опыт. Тогда уже действительно мы увидим их большой тираж. Другой вопрос, связанный с удобными платежами, это возможность рассчитываться с помощью телефоном и так далее. Здесь, конечно, несколько большие сложности. Но, я надеюсь, и в этом мы порадуем наших клиентов ближе к концу года.
– Клиенты Сбербанка привыкли к приложению "Сбербанк Онлайн". Но сейчас у этого приложения проблемы, в частности с загрузкой на новые устройства Apple. Что вы предпринимаете в связи с этим? Какие технологические решения разрабатываются?
– Хороший вопрос. Безусловно, мы сейчас тоже столкнулись с таким уникальным случаем, как недоступность мобильных приложений для некоторых клиентов. Я бы хотел обратить внимание на ряд нюансов.
Первое, все уже скачанные приложения, в том числе на IOS, то есть на айфонах, клиентам доступны. Эти приложения работают. Да, безусловно, на айфоне нельзя скачать новое приложение. Для этого мы сделали удобную веб-версию: это когда у вас в телефоне поднимается вместо мобильного приложения наша веб-версия "Сбербанк Онлайн". Она у нас и была.
Сейчас мы ее адаптировали так, чтобы было действительно удобно смотреть на телефоне. И будем активно развивать это приложение и дальше, чтобы там были привычные доступные клиентам сервисы в том формате, в том качестве, к которым клиенты привыкли.
На андроиде ситуация несколько иная. Там есть доступ к нашему мобильному приложению через наш сайт. Необходимо выйти на наш сайт, скачать мобильное приложение "Сбербанк Онлайн". И оно на андроиде будет продолжать работать так, как привыкли наши клиенты.
Еще раз подчеркну, у кого приложения уже установлены, у всех они продолжают работать. Здесь на сегодня проблем нет.
– Возможны ли какие-то новые технологические решения, чтобы преодолеть эти проблемы?
– Думаю, да. Мы сейчас находимся в поиске. Наша основная задача – это обеспечить бесперебойность работы. Мне кажется, что с этой задачей мы справились. Если посмотреть назад – прошло два месяца, а карты все работают, платежи все совершаются. Я бы хотел еще раз обратить внимание, что, когда даже в интернете тем же Сберпеем платите, платежи проходят и по старым картам "Виза" и "Мастеркард". То есть все карты доступны, все работает. Соответственно, сейчас задача – внедрить новые способы оплаты, QR, тот самый Сберпей. И дальше будем смотреть, какие еще сервисы можно сделать, в том числе привычные и нативные для клиента, то есть веб-версия, мобильное приложение на андроиде, с IOS надо смотреть, что делать дальше.
– Кирилл Александрович, вы теперь отвечаете за развитие розничной экосистемы в Сбере. Расскажите, как вы будете ее развивать? Будет ли какая-то трансформация в связи с последними событиями?
– Прежде всего, основная наша задача развития всей экосистемы – это удобство наших клиентов. Поэтому, безусловно, это развитие будет. Основное, что будем делать, это чтобы клиент получал те сервисы, которые ему нужны, в тот момент, когда у него возникает в них необходимость. Действительно, у нас сейчас есть шанс получить вот эту синергию, когда вы можете использовать не только банковские, но и другие продукты, которые для вас привычны в жизни. Но это будут продукты Сбера. И нативно собрать их для вас, предоставить скидки, предоставить единую программу лояльности, чтобы бонусы "Спасибо" вы могли потратить в большем количестве мест, получить какой-то повышенный кешбэк, если можно так сказать, бонусами "Спасибо", получить специальный оффер. То, что действительно вам нужно, когда вам нужно. Это наша сейчас основная задача. И мы, думаю, с ней справимся.
