В среднем жители Алтайского края отдают больше трети от ежегодного дохода банкам
Уровень закредитованности россиян растет – в третьем квартале 2019 года он увеличился до 30%. Это значит, что в среднем каждая семья отдает примерно 30% от годового дохода на погашение банковских кредитов. Исследования на эту тему провели эксперты проекта ОНФ "За права заемщиков". Они проанализировали данные Банка России, Росстата и других открытых источников. Алтайский край находится в топ-30 регионов по объемам выдачи розничных кредитов. Можно ли снизить ставку по кредиту и существует ли действительно выгодная рассрочка – в материале "ТОЛКа".
Выше, чем в среднем по стране
Как избавиться от кредитного рабства и не нарушить закон
В Алтайском крае уровень закредитованности выше, чем в среднем по стране – 33%. При этом, согласно данным аналитиков, среднегодовой доход семьи в регионе составляет 674 490 рублей, а средняя кредитная задолженность – 222 757 рублей. Просрочка при этом тоже выше средних показателей – 4,9% (средняя – 4,4%).
"За три кредита отдаю почти половину зарплаты. Сначала вышел из строя холодильник, пришлось срочно покупать новый, потом брала кредит на авто, последний – на смартфон. Понимаю, что иногда живу не по средствам и в итоге сама от этого страдаю, но вылезти из этой долговой ямы не могу. Заканчивается один, вроде бы можно вздохнуть спокойно, но нет, что-то вдруг ломается, и приходится снова брать деньги взаймы у банка. В итоге зарплаты ни на что не хватает, приходится считать каждую копейку. При этом радуюсь, что в свое время не взяла ипотеку – сейчас бы вообще не вывезла", – комментирует свою финансовую историю Наталья, читательница "ТОЛКа".
Как платить меньше?
Варианты снизить расходы на кредит есть. Один из них – попробовать добиться снижения процентной ставки. Практика показывает, что добиться положительного решения от банка можно, только если дело касается ипотеки. Заполнить заявление на снижение процентной ставки чаще всего можно непосредственно на сайте кредитной организации. На рассмотрение заявки обычно уходит не менее 30 дней.
"Прежде чем обращаться в банк с заявлением, изучите ситуацию на рынке. Если она поменялась в пользу заемщика, шансы уменьшить платеж возрастают. Например, вы брали ипотеку несколько лет назад под 13% годовых, а в 2019-м банки предлагают под 8,4%. Обязательно укажите это в заявлении. Также можно приложить к письму коммерческие предложения других банков", – комментирует юрист Наталья Ершова, независимый финансовый консультант.
Реструктуризация – еще один популярный способ изменить условия по кредиту. Банк рассматривает заявку в течение пяти дней и предлагает несколько вариантов решения: увеличить срок кредита, изменить валюту платежа, уйти на "платежные каникулы". В последнем варианте заемщик в течение согласованного с банком срока не вносит платежи либо вносит только проценты по кредиту.
"Суть реструктуризации – заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора", – объясняет специалист.
Также можно попробовать рефинансировать кредит. Для этого заемщику нужно обратиться в другой банк за новым кредитом, чтобы погасить заём на более выгодных условиях. Важно: это можно сделать в том числе в том же банке, в котором кредит был взят изначально.
Бывает ли "честная" рассрочка
Жители Барнаула о том, зачем они берут кредиты и готовы ли брать деньги в долг у банков еще
Рассрочка в классическом понимании – это беспроцентный заём. Проценты, дополнительные взносы и комиссии при этом виде расчета не предусматриваются. Мало того, рассрочка – это сделка только между покупателем и продавцом товара. То есть рассрочку предоставляет сам магазин, и кредитные организации тут ни при чем.
"Если при покупке в магазине вам предлагают рассрочку на товар, а при этом основной документ, который вы подписываете, – это кредитный договор, это уже никакая не рассрочка, а банковский заём. При этом "рассрочкой" это могут назвать потому, что ссуда выдается под 0%", – объясняет финансовый консультант.
По словам специалиста, если магазин предлагает покупателю беспроцентный кредит, между ним и банком заключен договор. В некоторых случаях заемщик действительно не переплачивает за покупку, но тем не менее в его кредитную историю вносят запись о полученной ссуде. И если вдруг покупатель задержит ежемесячный платеж, его ждут пени и штрафы от банка.
О процентной ставке
Первое, на что обращает внимание заемщик, – это процентная ставка. По сути, это вознаграждение банку за пользование его деньгами. Процент от суммы выданного кредита в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и так далее). Банки чаще всего указывают сумму, которую придется переплатить за год. Микрофинансовые организации, которые славятся бешеными процентами, оперируют ежедневным процентом.
Факт
По итогам третьего квартала 2019 года совокупная задолженность россиян по банковским кредитам составила 17,02 трлн рублей, увеличившись на 13% с начала года.
