Кто, если не я. Как в реальности работают кредитные каникулы в Алтайском крае

Владелице туристического агентства в Барнауле в очередной раз отказали в предоставлении кредитных каникул. Предприниматель с идеальной кредитной историей и желанием получить обещанное президентом недоумевает: если не она, то, собственно, кто может рассчитывать на такие каникулы? "ТОЛК" выяснил, что эта мера на деле оказалась фактически "мертвой".

Туриста за борт   

Владелица небольшого турагентства Анна (имя изменено) рассказала редакции "ТОЛКа", что уже из спортивного интереса пытается оформить кредитные каникулы. Она уверена, что имеет на это полное право. 

"Для покупки квартиры брала ипотеку в Сбербанке – 1,25 млн рублей. Семь лет из 10 положенных плачу ее исправно и даже в прошлом году досрочно погасила 500 тысяч рублей. Ежемесячный платеж остался небольшой – всего 7 тысяч рублей. Но найти их в бюджете семьи сложно, потому что агентство закрыто из-за коронавируса", – рассказала Анна.   

Сейчас в семье Анны зарплату в сильно усеченном виде получает муж, а нужно выделять деньги на "коммуналку", продукты, обучение ребенка. Плюс, переживает она, клиенты агентства могут потребовать назад деньги, которые они заплатили за тур, а это значит, ей придется возвращать десятки тысяч агентской комиссии.

"Пока часть постоянных наших клиентов согласились перенести путешествия на осень. Но не исключено, что они могут передумать. А этих денег (комиссии) фактически нет, потому что они пошли на зарплату, налоги, аренду. Это была "оборотка" агентства. Поэтому я рассматриваю все варианты перекроить свой бюджет", – говорит Анна.

  

Турагентства относятся к отрасли, которая пострадала от пандемии коронавируса. "О том, что эта сфера пострадала колоссально, наверное, догадывается даже самый тупой. Если нет,  то есть постановление правительства от 3 апреля 2020 года № 434. Там написано черным по  белому", – говорит Анна.

Она добросовестный заемщик банка. "Мне постоянно названивают менеджеры банка с предложением  о персональном обслуживании как очень хорошего клиента", – добавляет она.

Казалось бы, ну кто, если не она, имеет полное право получить кредитные каникулы. На деле Анна уже месяц получает отказ от банка.  

Банк останется в плюсе

Анна – опытный предприниматель и заемщик. Для перестраховки она не стала оформлять заявку на кредитные каникулы через сайт, а пришла в банк, чтобы ей помог менеджер. Заявку составили и подали 21 апреля вечером. Уже утром следующего дня пришел отказ.

  

"Менеджер перепроверила все указанные на сайте документы, убедившись, что пакет составлен корректно.  В том числе справку о сокращении дохода по форме 2-НДФЛ. Но сейчас можно показать только сокращение дохода за март, а там оно пока частичное, вот за апрель будет значительно больше, но это только в мае сможем подать", – объясняет Анна.

Между тем закон о кредитных каникулах, который в том числе регламентирует платежи по ипотеке в период коронавируса (№106-ФЗ), вступил в силу 3 апреля. И до того, как появилась эта специальная возможность, заемщик мог оформить такие каникулы именно по ипотеке. Это право дает № 76-ФЗ с 31 июля 2019 года. И, как вариант, воспользоваться внутренней программой банка, позволяющей реструктуризировать долг. 

Больше всего Анну удивляет, что кредитные каникулы – это не когда тебе прощают и разрешают не платить проценты, платежи просто переносят во времени. К тому же банк на остаток за каждый месяц тоже начисляет процент. "По сути, срок кредита вырастает на шесть месяцев с выплатой процентов на остаток! По факту банк в плюсе будет. К тому же квартира в залоге. Это же ипотека", – продолжает она.

Почему могли отказать в каникулах

"ТОЛК" обратился за разъяснением причин отказа по заявкам на кредитные каникулы в пресс-службу Сбербанка. Там ответили, что банк рассматривает заявки от всех, кто попадает под условия положения № 106-ФЗ. При решении о предоставлении каникул учитываются не только требования законодательства, применяется также индивидуальный подход.  

  

Также в Сбербанке действует собственная программа реструктуризации задолженности по кредитам. Она позволяет делать отсрочку на погашение кредита или процентов, корректировать срок кредитования и менять валюту кредита. Кроме того, в банке существует возможность рефинансирования ипотечных кредитов других банков.

Чтобы получить отсрочку по какой-либо из программ, клиентам сначала необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями и предоставить полный пакет необходимых документов, подтверждающих ситуации, по которым возможно оформление кредитных каникул.

Информация по всем действующим программам и перечням документов размещена на сайте банка. Подача заявки доступна не только в отделениях банка, но и в дистанционном формате, через "Сбербанк Онлайн"

Молчание цифр

Оценить количество желающих воспользоваться кредитными каникулами в Алтайском крае невозможно. Сбербанк не предоставил такие данные "ТОЛКу". Банк ВТБ дал цифры только по России – на 30 апреля подано 120 тыс. заявок по ипотечным, авто– и потребительским кредитам, и почти все они одобрены.

Банк "Открытие" ответил: в Алтайском крае  получено четыре заявки по каникулам на потребительские кредиты и одна по ипотеке. Их одобрили. Сводную цифру Центробанк не готов озвучивать.

По данным Центробанка, по состоянию на март 2020 года в Алтайском крае на руках у жителей было 220 млрд кредитов. В первый месяц весны, кстати, произошел заметный скачок: жители оформили 17,3 млрд рублей. Это на 27% больше к итогам марта 2019 года и на 24% к февралю 2020-го. В том числе выросла ипотека. По итогам марта жители региона должны больше 100 млрд за купленные в кредит квартиры. Львиная доля – за "вторичку" (88,4 млрд).   Где собака зарыта

Разобраться, в чем причина скромных заявок на кредитные каникулы, "ТОЛКу" удалось только на условиях анонимного комментария со стороны сотрудника одного из банков. Смысл в том, что, с одной стороны, банк не заинтересован плодить дефолтных заемщиков и ищет варианты на случай ЧП. С другой – он не всепрощающий благотворитель. 

"Представьте, банк принимает вклады от клиента и наступает кризис. Банк не скажет клиенту: "Понимаешь, наступили тяжелые времена и давай ты потерпишь с выплатами по депозитам. Та же логика действует с кредитными каникулами", – говорит эксперт.

  

Проценты, как и сам кредит, не растворятся – их все равно придется заплатить в будущем периоде. И либо увеличится ежемесячный платеж, либо срок расчета.

Не исключено, говорит эксперт, что каникулы для заемщика – это не лучший вариант. Если поискать, можно найти другие, потому что у банка нет задачи обрасти дефолтными кредитами и превратиться в агентство по продаже залоговых квартир.

"После выступления президента у россиян возникла иллюзия, что им простят кредиты. А кто-то целенаправленно хочет воспользоваться возможностью. Кредит банки не "простят", но можно пробовать договориться. Кто-то идет на изменение условий, чтобы не топить клиента. Однако не все", – резюмировал собеседник "ТОЛКа".