С 1 января в России начала работу программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это новый финансовый инструмент, главная особенность которого – поддержка со стороны государства
Накопить на прибавку к пенсии или другую финансовую цель в рамках ПДС помогает государство, также ее участники могут получить налоговые льготы. О подробностях этой программы и возможностях для ее участников "Автограф" расспросил Дмитрия Горбунова, управляющего ВТБ в Алтайском крае и Республике Алтай.
– На финансовом рынке сегодня существует множество инструментов, в чем преимущество ПДС в сравнении с другими программами?
– При всем разнообразии финансовых инструментов рынок предлагает ограниченный объем таких программ, которые имели бы низкий уровень рисков, давали бы возможность заработать и при этом решали проблему создания накоплений для долгосрочных целей граждан. Я имею в виду создание личного пенсионного капитала, образование детей, крупные покупки. ПДС нацелена на получение стабильного финансового результата вне зависимости от сиюминутной рыночной конъюнктуры
– ПДС – "молодая" программа, еще не все люди информированы о ее существовании. Как кратко ее можно описать?
– Это сберегательный продукт для граждан с участием государства: счет пополняют как его владельцы, так и государство в форме софинансирования. Участие в программе добровольное, оно доступно для людей старше 18 лет. Можно оформить договор в пользу третьего лица, в том числе на ребенка любого возраста. Для этого необходимо заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом – оператором программы, в число которых входит и НПФ ВТБ. Это можно сделать на сайте фонда, в отделениях банков группы или удаленно – на сайте или в приложении.
После заключения договора участник ПДС может самостоятельно вносить любые суммы на свой счет. В свою очередь государство также будет "добавлять" до 36 тыс. рублей в год. Размер софинансирования зависит от дохода гражданина, сумма взносов за год должна быть не менее 2 тыс. рублей.
– Летом этого года был принят закон о продлении срока государственного софинансирования – теперь вместо трех лет он составляет 10. Сделает ли это программу более привлекательной и для каких категорий граждан?
– Изначально интерес к программе проявляли люди разных возрастных категорий, но, конечно, наибольшую выгоду для себя видели либо пенсионеры, либо предпенсионеры. Увеличение срока софинансирования позволит привлечь более молодую аудиторию. Я убежден, что сегмент клиентов, для которых программа станет экономически привлекательной для инвестирования вдолгую, существенно расширился. После продления срока софинансирования ПДС сможет обеспечить существенную доходность для наиболее экономически активных людей 40-45 лет. Например, мужчина в возрасте 45 лет с доходом до 80 тыс. рублей в месяц при ежемесячных взносах в 3000 рублей может рассчитывать на то, что к моменту выхода на пенсию он сможет сформировать 2,3 млн рублей с учетом софинансирования, прогнозного инвестиционного дохода и перечисления налогового вычета на счет ПДС. При этом со стороны государства он получит 360 тыс. рублей.
– Но если речь идет о программе формирования пенсионного капитала, то какая выгода для тех, кто уже на пенсии?
– Для возрастной группы старше 55 лет это в первую очередь возможность формирования быстрых накоплений и получения максимального дохода с учетом налогового вычета и софинансирования со стороны государства. Кроме того, они получат продукт, который очень хорошо защищен от различных рисков.
– Действительно, накопления и долгосрочные инвестиции часто сопряжены с рисками. Как защищены средства на счетах ПДС?
– У взносов по программе долгосрочных сбережений две ступени защиты: система гарантирования прав участников негосударственных пенсионных фондов защищает активы от отрицательного инвестиционного результата, а Агентство по страхованию вкладов в случае непредвиденных обстоятельств сохранит сбережения в пределах 2,8 млн руб. с учётом инвестиционного дохода.
– Программа предусматривает возможность перевести накопительную часть пенсии в ПДС. Какие плюсы могут быть у такого решения?
– Во-первых, участники программы могут увеличить свои вложения за счёт ранее сформированных пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию. Можно использовать их в качестве единовременного взноса в ПДС, тем самым увеличив сумму на своем счете. Во-вторых, появляется возможность получить накопленные средства до наступления пенсионного возраста: в виде единовременной выплаты через 15 лет участия в ПДС, а также в особых жизненных ситуациях.
– Участники программы добровольного страхования имеют право на получение налогового вычета. Как определяется его сумма?
– Налоговый вычет можно будет получить с суммы взносов по договору негосударственного пенсионного обеспечения, договору долгосрочных сбережений и внесенных на индивидуальный инвестиционный счет. В совокупности сумма взносов, с которой можно получить этот вычет, составляет не более 400 тысяч руб. в год. Максимальный возврат будет зависеть от налоговой ставки вкладчика и определяется его доходом за год: при доходе до 5 млн руб. и налоговой ставке 13% максимальный возврат составит 52 000 руб. в год, а при доходе более 5 млн руб. и налоговой ставке 15% максимальный возврат составит 60 000 руб. в год. Для получения налогового вычета необходимо быть участником программы в течение 5 лет для договоров, оформленных в 2024-2026 гг.
– Как можно повысить привлекательность ПДС?
– Программа долгосрочных сбережений уже имеет существенные преимущества – возможность софинансирования от государства до 360 тыс. рублей за 10 лет, налоговый вычет до 60 тыс. рублей в год и двухступенчатая система защиты вложений. Этот сберегательный инструмент прост и доступен для широкого круга людей, позволяет грамотно создавать солидные накопления для себя и своих близких.
