Ольга Ермолова рассказала, какие инструменты для развития сегодня популярны у алтайских предпринимателей и как меняется финансовое поведение жителей региона
Будущее банковских сервисов – за онлайн-продуктами, максимально комфортными и прозрачными для клиентов, считает Ольга Ермолова, региональный директор ПСБ в Алтайском крае и Республике Алтай. В интервью "Толку" она рассказала, почему банковские продукты становятся инструментами повседневной работы предпринимателей, как меняется деловая активность алтайского бизнеса и финансовое поведение граждан и какими сервисами ПСБ пользуется она сама.
"Банк похож на магазин"
– Какую роль сегодня играют банковские сервисы и финансовые решения в жизни предпринимателя?
– Знаете, для современного предпринимателя банк в целом похож на магазин: туда обращаются за "товаром" под конкретную задачу и отрасль – кредит, депозит, эквайринг, лизинг и так далее. И мы наблюдаем, как банковские продукты сегодня становятся полноценным и значимым бизнес-инструментом, который помогает предпринимателю нивелировать риски и работать более эффективно.
Пожалуй, лучший пример – онлайн-кредитование. Еще лет пять назад невозможно было представить, что предприниматели смогут кредитоваться удаленно, без визита в офис. А сегодня онлайн-кредиты – в топе спроса у малого и среднего бизнеса Алтая. Для которого мы значительно упростили клиентский путь: уже сейчас предприниматели могут получить деньги по предодобренному кредиту за несколько минут и всего за пару кликов в интернет-банке.
Лучше всего это иллюстрирует кредит "Лимит открыт" – уникален тем, что максимально доступная клиенту сумма (до 250 млн рублей) рассчитана и предодобрена ему заранее – с помощью цифровых инструментов и аналитики ПСБ. А главное, сам кредит – не разовый займ, а десятилетняя возобновляемая кредитная линия, то есть некий резервный "кошелек", который всегда доступен без дополнительных одобрений со стороны банка. Это значит, что получать денежные средства можно отдельными частями, а количество траншей определяет сам пользователь. Например, предприятию необходимо оплатить аренду помещения или закупить оборудование: денежный лимит частично выбирается на эти цели, но автоматически восстанавливается после возврата использованных средств. Поскольку кредит уже одобрен заранее, не нужно готовить пакет документов и везти их в офис, достаточно пары кликов в интернет-банке. Средства становятся доступны в течение 5 минут.
О том, как важен для предпринимателя такой быстрый доступ к заемным средствам, говорит тот факт, что у нас на сегодняшний день 20% от всех выданных бизнесу кредитов приходятся на "Лимит открыт".
"Все услуги – в электронном формате"
– С какими запросами в ваш банк чаще всего приходят представители малого и среднего бизнеса?
– Бизнесу всегда нужны "дешевые" деньги на длительный срок, и получить их можно за счет льготного кредитования в рамках программ государственной поддержки. ПСБ активно участвует в таких программах – на займы по льготным ставкам приходится до половины нашего кредитного портфеля. У алтайских сельхозпроизводителей популярны как короткие оборотные, так и инвестиционные льготные кредиты.
Активный запрос от бизнеса идет и на закупочный (агентский) факторинг, который позволяет без залога получить средства на развитие без увеличения долговой нагрузки. Иными словами, через механизм закупочного факторинга компания получает возможность осуществить выгодную сделку на средства банка. В рамках установленного лимита можно реализовать неограниченное количество сделок, а график погашения задолженности будет сформирован с учетом сезонности или других особенностей бизнеса клиента и может составлять до 180 календарных дней. И рынок такую возможность оценил – спрос на закупочный факторинг у малого и среднего бизнеса региона удвоился за последние полгода.
Отдельно стоит сказать об интересе к факторингу со стороны автомобильной отрасли. Мы запустили программу автофакторинга, ее суть в том, что банк за свой счет приобретает автомобиль для дилера, а он рассчитывается с банком только после продажи автотранспорта. Продукт оказался весьма востребованным с учетом непростой ситуации на автомобильном рынке – за год в барнаульском офисе ПСБ число сделок по автофакторингу выросло на 60%, что вполне ожидаемо, поскольку программа позволяет дилеру не отвлекать собственные средства на закупку машин и рассчитываться за них в более комфортном режиме.
Конечно, важную роль в популярности факторинга сыграла и масштабная цифровизация. В ПСБ почти все сервисы и продукты для клиентов доступны в цифровом формате, в том числе и корпоративные: торговое финансирование, кредитование, факторинг, управление ликвидностью, электронное подписание договоров, открытие расчетного счета и многое другое. Кстати, ПСБ один из первых на рынке интегрировал нейросеть GPT в чат-бот для бизнеса. Теперь в мобильном и интернет-банке, а также в мессенджерах бизнес-клиентам доступен сервис общения с нейросетью.
"Люди становятся грамотнее"
– Вы не первый год работаете в банковской сфере. Расскажите, как изменились финансовые привычки жителей края за последние три-пять лет?
– Изменения, безусловно, есть, и самые позитивные. В тренде – более ответственный подход к денежным вопросам, в целом люди стали гораздо более финансово грамотными и активными. Мы это видим даже по росту спроса на такой классический продукт, как вклады. За 2023 год общий объем средств наших вкладчиков вырос без малого на 25% – жители края стали более рационально подходить к способам сохранения и приумножения своих сбережений.
Я замечаю, как все активнее формируется культура сбережений и накоплений на долгосрочную перспективу. У жителей края появился вкус к инвестициям – за последний год на 15% вырос интерес к таким инструментам, как ПИФы, накопительное страхование жизни, инвестиционные счета. Я рада, что мои земляки становятся грамотнее в этом плане и у нас укореняется общемировая практика, когда человек с молодых лет инвестирует средства на достойную жизнь.
Несмотря на изменения ключевой ставки и периоды сдержанного потребления, у алтайцев по-прежнему популярны потребительские кредиты, как возможность не откладывать жизнь "на завтра": итоги 2023 года показали, что сумма кредитов, выданных ПСБ на Алтае своим клиентам, выросла на 22%, а объемы жилищной ипотеки – на 31%. Рост ипотечных сделок идет благодаря действию льготных программ господдержки.
– Известно, что ПСБ полностью перевел в "цифру" военную ипотеку на первичном рынке.
– Так и есть, теперь вся процедура – от подачи заявки на получение ипотеки до регистрации прав собственности в Росреестре и полного расчета по сделке проходит в цифровом формате, а время оформления сделки для клиентов-военнослужащих сократилось до 5 дней. Отмечу, что наш банк традиционно является лидером по объему выданных военных ипотек: на ПСБ приходится более 50% полученных в крае льготных займов на жилье.
"Пробую сервисы сама"
– Какие финансовые инструменты используете лично вы?
– У меня их несколько. Кроме обычной дебетовой карты "Мир", она же зарплатная, у меня есть премиальная карта ПСБ, которая очень облегчает мне жизнь благодаря консьерж-сервису для держателей этой карты. Это, без преувеличения, палочка-выручалочка – в любое время суток вам помогут буквально с любым вопросом: от поиска билетов на спектакль и бронирования парковки в аэропорту до поиска и приобретения товаров и услуг. У меня также есть классические депозиты и накопительные счета. И... кредитная карта. Казалось бы, зачем она мне? Однако даже на занятиях по финансовой грамотности вам расскажут, что зарплату нужно размещать под проценты на накопительный счет, а деньги тратить с кредитки, тем более что у кредитных карт ПСБ есть не только беспроцентный период до 120 дней, но и повышенный кешбэк на выбранные категории.
Кроме карт, я зарабатываю при помощи ПИФов. Также я оформила накопительное страхование жизни – это долгосрочная программа вложений, которая совмещает в себе два инструмента: страховую защиту и накопление денег. Размер взносов и продолжительность программы вы выбираете сами, сходя из своих целей, регулярно совершаете взносы, а при наступлении непредвиденного случая со здоровьем, взносы за вас продолжает вносить страховая компания. По окончании программы вы получаете вложенные средства и возможный инвестиционный доход. При этом на протяжении всего периода действия программы ваша жизнь и здоровье будут застрахованы. На мой взгляд, это разумно. Как и все, что касается осознанного подхода к финансовым инструментам.
LjN8KUtAL
Рекламодатель: ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" г. Москва, ИНН 7744000912
