В Алтайском крае объявили «крестовый поход» на нелегальные микрокредитные организации. Таких на рынке финансовых услуг – около трети. Правда, привлекают внимание к этому потенциально опасному теневому сектору в основном общественники – для возбуждения дел в правоохранительных органах нужны потерпевшие, а таковых пока нет. Микрофинансовый рынок Алтайского края и его структуру специально для «ПОЛИТСИБРУ» изучил Василий Морозов.
Вам деньги или организацию?
- Здравствуйте, вы кредиты выдаете? – звоним по первому попавшемуся объявлению на рекламной полосе газеты. Помимо телефона и обещания «легкой» выдачи кредита без справок под якобы приемлемый процент, информации нет никакой.
- Вам больше 30 лет? – По таким объявлениям, как мы убеждаемся позже, на вопросы почти не отвечают. В лучшем случае – встречным вопросом.
- Да. А что у вас за организация?
- Сколько вам нужно денег? Выдаем до 40 тысяч.
- Что у вас за организация? Где офис, куда подъехать? – предпринимаем еще одну попытку диалога с потенциальным «кредитором».
- Слушайте, вам деньги нужны или организация?
Отвечаем, что, конечно же, нужны деньги и обещаем перезвонить. Похожая картина – отсутствие какой-либо информации, кроме рекламной, – наблюдается почти во всех объявлениях. И то, что с нами поговорил «кредитор», – уже успех. На десять проверенных контактов в среднем приходилось по семь неотвеченных звонков. Все потому, говорит исполнительный директор алтайской Ассоциации по защите прав заемщиков Антон Доровских, что услуги по займам предлагают физические лица. А они в отличие от компаний могут и телефон забыть, и отвлечься на свои личные дела. Как правило, такие кредиторы работают нелегально.
– Есть такое понятие – «черные кредиторы», – объясняет Доровских. – Это предприниматели и физлица, которые фактически работают на рынке финансовых услуг, но как минимум с нарушениями, как максимум – нелегально. Они не платят налоги, могут выдавать займы под колоссальные проценты, а значит, заемщики не могут быть защищены от таких кредиторов. Сейчас появилось очень много предложений займов, например, под залог ПТС, и по привлекательным условиям – автомобиль остается на руках у владельца, и так далее. С высокой долей вероятности можно сказать, что эти предприниматели работают нелегально.
Ассоциация Антона Доровских вместе с алтайским отделением «Народного фронта» провела уже несколько «Кредитных субботников»: звонят по объявлениям в газетах, на столбах и стенах, и если видят признаки нелегальности – передают информацию в правоохранительные органы. По итогам мероприятия, которое посетил корреспондент «ПОЛИТСИБРУ», в прокуратуру ушли данные 40 «кредиторов».
«Черный сектор»
Среди компаний, работающих на рынке Алтайского края, финансовых «неформалов», по оценке Ассоциации по защите прав заемщиков, около трети. «Черный сектор» Барнаулец Анатолий Давыдов (имя и фамилия изменены по его просьбе – работники сферы микрокредитов редко готовы говорить открыто) работал кредитным брокером – помогал клиентам найти, где взять денег взаймы, при этом по выгодным условиям. Как говорит он сам, нелегальной деятельностью и обходом законов он не занимался. Хотя о работе «черных кредиторов» рассказывает со знанием дела.
- Легальные микрофинансовые организации, потребительские кооперативы выдают займы из собственных средств, – говорит Давыдов. – И если выдают, то под залог авто и недвижимости. Собственность переоформляется на кредитора по договору купли-продажи, который заверяется нотариусом. Дополнительно составляется документ о займе. Если речь идет об автомобиле, то они или забирают машину на стоянку, или только ПТС автомобиля. Такая деятельность абсолютно законна, а то, что клиенты берут деньги под огромные проценты, – это уже их личный выбор. Другое дело – псевдо-брокеры, которые предлагают помочь получить кредит, несмотря на плохую кредитную историю, или вовсе – исправить ее. Туда же относятся и те, кто обещает списать долги.
По словам Анатолия Давыдова, псевдоброкеры берут предоплату за свои услуги и даже заключают договоры – «о консультационных услугах». Через несколько дней они говорят клиенту, что ничего сделать не получилось, но работу они уже проделали, поэтому предоплату не вернут. Бывает, сообщают человеку, будто кредит ему готова дать какая-то организация, или кредитную историю удалось исправить, и даже дают документ. Но «бумага» оказывается подложной.
– Когда требуют предоплату, это верный признак «черного брокера», – говорит Давыдов. – И вам повезет, если вы просто потеряете деньги. Случается, что правоохранительные органы ловят клиентов с этими подложными документами, и попробуй докажи, что мошенник – не ты, а твой брокер, которого уже след простыл.
Другой признак – отсутствие информации об организации, помогающей получить заем или выдающей его. Если легальные микрофинансовые организации размещают рекламу на автобусах и рекламных щитах, то «черные кредиторы» – на лобовом стекле личных автомобилей и на столбах.
– Мы приехали к одному такому кредитору, – рассказывает Антон Доровских. – А там –частный дом, коттедж.
Бывает, конечно, что человеку действительно выдадут деньги, возьмут только обещанные проценты, такие есть. Но легальными они от этого не становятся. И в правоохранительные органы после займов у таких кредиторов не обращаются: либо проблемы нет, либо заемщику уже настолько плохо, что подавать заявление он боится.
Поэтому, говорят алтайские защитники заемщиков, «черный сектор» микрокредитов и брокерских услуг изучить довольно сложно. Но не всегда речь идет об оголтелом мошенничестве – зачастую вполне легальные микрофинансовые предприниматели не могут правильно выстроить работу.
Непонятный рынок
Виктор Шевелев (имя и фамилия тоже изменены по его просьбе) несколько лет оказывал коллекторские услуги. В 2012-м одна из компаний-клиентов, которая работала в Барнауле по франшизе московской фирмы, предложила Виктору купить их компанию: деньги на выдачу кончились, а заемщики возвращали долги плохо.
– Я подумал, нужен ли мне такой бизнес, – говорит Шевелев, – и решил, что главный принцип работы таких компаний уже понял. Деньги нужно раздавать правильно. И тогда даже если у тебя есть всего тысяч 300, ты можешь хорошо подняться.
Многие микрофинансовые организации, предлагающие деньги «до зарплаты» и по подобным схемам, работают по франшизам. Владелец бренда рисует перед покупателями радужные перспективы: берете миллион, выдаете под 2% в день – и вы богачи. Если правильно организовать работу, объясняет Виктор Шевелев, с миллиона действительно можно получать по 600 тысяч рублей в месяц.
Компания Шевелева дает от 1 тысячи до 40 тысяч рублей, ставка – от 1% в день, может доходить до 2%. Таких фирм на микрофинансовом рынке Алтайского края абсолютное большинство. Тех, кто выдает среднесрочные займы от 40 тысяч до 1 миллиона и сроком от трех месяцев, – единицы. Ставки такие же – 1 – 2% в день. Антон Доровских из Ассоциации защиты заемщиков рассказывает, что два-три года назад можно было взять микрозайм под 1500% годовых. Сейчас предельная ставка – около 800%, как правило – около 600%.
Барнаулец Игорь Соболев возглавил алтайский филиал микрофинансовой компании, когда уже поработал в службе безопасности одной из таких контор. Его фирма ориентируется как раз на среднесрочные займы от 40 тысяч рублей. Говорит, что серьезные организации одобряют в среднем 2 – 3 заявки из десяти.
– Крупные компании выдают в месяц от 600 тысяч до 1 миллиона рублей из одного офиса, – говорит Игорь Соболев. – Те, что помельче, – от 300 до 500 тысяч. А вот объем рынка Алтайского края в целом оценить очень сложно. Например, есть фирмы, которые предпочитают выдавать деньги буквально всем, а невозврат компенсировать за счет высоких процентных ставок с тех, кто деньги возвращает. У них и прибыльность соответственно низкая.
Макроуборка микрофинансов
По данным Центробанка на январь 2014 года (более свежей информации регулятор не предоставляет), в Алтайском крае зарегистрировано 70 микрофинансовых организаций. И еще столько же – кредитно-потребительских кооперативов. Справочник 2ГИС в мае
2016 года сообщает уже о 99 микрозаймовых компаниях в Барнауле – у одних может быть по 7 – 8 отделений, у других – лишь одно. Если предположить средний объем выдаваемых населению средств на уровне 500 тысяч и помножить на устаревшие, но официальные 70 компаний от Центробанка, то получается 35 миллионов в месяц. Допустим, что у этих компаний по 3 отделения – получается 105 миллионов рублей – столько в месяц выдают микрофинансовые организации в одном только Барнауле.
Опрошенные игроки рынка считают эти цифры заниженными как минимум в три раза.
– На самом деле, микрофинансовые организации занимают лишь тысячные доли процента от всего рынка кредитов России – объем около 64 миллиардов рублей, – говорит директор Алтайского фонда микрозаймов Владислав Уваров.
Государственная структура, которую он возглавляет, выдает кредиты только бизнесу – не потребителям. По словам Уварова, рынок микрофинансовых организаций в стране только начинает упорядочиваться –этим занимается Центробанк. Сейчас уже установили, что предельная сумма долга не может устанавливаться выше четырехкратного размера от
взятой взаймы суммы. Также разделили компании на микрокредитные и микрофинансовые – последние в отличие от первых могут привлекать средства на депозиты и выдавать до 1 миллиона рублей. Когда рынок упорядочится – тогда его можно будет изучить. Пока же отсев недобросовестных игроков и откровенных мошенников идет снизу. Но обращают внимание правоохранительных органов на нелегальных кредиторов пока в основном общественники.
Василий Морозов.
